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深圳市網絡借貸信息中介機構整改驗收工作指引表

2018-01-25






附件2             深圳市網絡借貸信息中介機構整改驗收工作指引表 






序號 問題類型 具體情況 法律依據 自查結果(是否存在,并說明具體情形) 整改要求
一、違反十三項禁止性規定
1 為自身或變相為自身融資 網貸機構以自身名義從自有平臺融資 《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)第三條、第十條(一)等相關規定 驗收前完成整改
2 以其他企業或個人名義在網貸機構融資、實際由網貸機構自身使用
3 持有(控制)5%以上股份(表決權)的股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員及其近親屬在網貸機構融資
4 與網貸機構受同一實際控制人控制的關聯方以及其他關聯方,在網貸機構融資、但未充分披露與網貸機構的關聯關系
5 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
6 直接或間接接受、歸集出借人資金 在沒有具體項目的情況下先行歸集出借人資金 《暫行辦法》第三條、第十條(二)、第二十八等相關規定 驗收前完成整改
7 通過個人銀行賬戶接受、歸集出借人的資金
8 網貸機構挪用客戶資金
9 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
10 直接或變相向出借人提供擔保或承諾保本保息 直接承諾保本保息,包括在官網、APP等對外宣傳及相關合同協議中承諾由網貸機構自身保本保息、代償逾期債權、回購債權等 《暫行辦法》第三條、第十條(三)等相關規定 驗收前完成整改
11 變相承諾保本保息,包括在官網、APP等對外宣傳及相關合同協議中明確表示設立風險準備金、備付金、客戶質保款等各類客戶風險保障機制
12 具有相應資質的網貸機構關聯方向客戶提供擔保、承諾回購或承諾保本保息,但未充分披露關聯關系(指具有融資擔保業務資質的融資擔保機構、保險公司,可向網貸機構客戶提供融資擔保、保險服務,但業務開展應當符合相關領域監管要求,并且網貸機構應充分披露與其關聯關系)
13 其他關聯方向網貸機構客戶提供擔保、保險服務,但未充分披露與網貸機構的關聯關系。請列出關聯方名稱
14 網貸機構自身向為客戶提供擔保服務的機構提供反擔保
15 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
16 在互聯網等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目 網貸機構自行或委托第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目 《暫行辦法》第二條、第十條(四)、第十六條規定
17 違規發放貸款 網貸機構直接發放貸款 《暫行辦法》第三條、第十條(五)等相關規定 驗收前完成整改
18 網貸機構通過其股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員、公司員工及其近親屬等發放貸款
19 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
20 將融資項目的期限進行拆分(期限錯配) 網貸機構開展借款人借款期限和出借人投資期限不匹配的借貸撮合或出借人債權轉讓業務 《暫行辦法》第三條、第十條(六)等相關規定 驗收前完成整改
21 網貸機構向出借人明示或隱性承諾出借資金可以隨時提取
22 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
23 自行發售理財等金融產品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品 網貸機構自行發售理財產品 《暫行辦法》第三條、第十條(七)等相關規定 驗收前完成整改
24 合同協議或廣告宣傳中含有“理財”、“預期收益率”等具有理財產品特征的信息
25 代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品
26 為銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品開放鏈接端口、進行廣告宣傳等
27 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
28 開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為 開展類資產證券化業務進行債權轉讓 《暫行辦法》第三條、第十條(八),《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(整治辦函[2017]57號,以下簡稱“57號文”)附件等相關規定 驗收前完成整改
29 開展打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓業務
30 與各類地方金融交易所違規開展業務合作(請列明合作的地方金融交易所及合作模式)
31 為各類機構(如小貸公司、保理公司、融資租賃公司等)及個人提供債權轉讓業務,但為解決流動性問題,在出借人之間進行的低頻次債權轉讓(如設置債權轉讓專區、核查出借人債權轉讓用途、限制出借人持有債權一定期限等),且事先向出借人提示流動性風險并經出借人確認的除外
32 網貸機構高管或關聯人先行放款給借款人,再通過網貸機構將債權轉讓給實際出借人
33 以活期、定期理財產品的形式對接債權轉讓標的
34 開展以出借人所持債權作為抵(質)押進行借款的業務
35 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
36 與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行混合、捆綁、代理 網貸機構信息中介業務與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理 《暫行辦法》第三條、第十條(九)等相關規定 驗收前完成整改
37 虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人 虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險 《暫行辦法》第三條、第十條(十)等相關規定 驗收前完成整改
38 以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等
39 誤導出借人或借款人的其他行為
40 捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽
41 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
42 向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務 向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務 《暫行辦法》第三條、第十條(十一)等相關規定 驗收前完成整改
43 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
44 從事股權眾籌等業務 發售股權眾籌產品 《暫行辦法》第三條、第十條(十二)等相關規定 驗收前完成整改
45 網貸機構以“股權眾籌”名義開展業務宣傳、推介等
46 違反其他禁止性規定 從事法律、法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動 《暫行辦法》第三條、第十條(十三)及其他等相關規定 驗收前完成整改
二、違反應盡義務及風險管理相關要求
47 未對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核 未制定對出借人與借款人的資格條件、融資項目的真實性合法性、融資方發布信息真實性等情況進行審核、評價、分類的制度、措施 《暫行辦法》第九條(一)、(二)等相關規定 備案前完成整改
48 未實際執行對出借人與借款人的資格條件、融資項目的真實性合法性、融資方發布信息真實性等情況進行審核、評價、分類的制度、措施
49 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
50 未采取措施防范欺詐行為 未制定防范欺詐的制度、措施 按照《辦法》第九條(三)規定 備案前完成整改
51 未實際執行防范范欺詐制度、措施
52 發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形,未能依法及時公告并終止相關網絡借貸活動
53 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
54 未履行反洗錢和反恐怖融資規定 未制定客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資方面的制度、措施 按照《辦法》第九條(七)規定 備案前完成整改
55 未進行客戶身份識別
56 未進行可疑交易報告
57 未對客戶身份資料和交易記錄等依法保存
58 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
59 未落實客戶實名注冊要求 未要求或未嚴格執行出借人、借款人實名注冊要求 《暫行辦法》第十一條等相關規定 驗收前完成整改
60 違反借貸金融應當小額分散的要求 同一自然人(包括個體工商戶)在同一網貸機構的借款余額超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網貸機構的借款余額超過人民幣100萬元 《暫行辦法》第十七條等相關規定 驗收前完成整改
61 違反線下經營管理相關要求 在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所從事除信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押等必要經營環節以外的業務 《暫行辦法》第十六條規定 驗收前完成整改
62 違反單一融資項目募集期規定 未明確設置融資項目募集期,或募集期超過20天 《暫行辦法》第十九條規定 驗收前完成整改
三、違反信息科技風險管理規定
63 違反信息安全保障相關管理要求 未聘請有資質的專業機構對本機構進行信息安全等級保護測評、或者未申請并通過公安機關網絡安全部門的信息系統安全審核 《暫行辦法》第十八條規定 備案前完成整改,或者在備案登記后的規定時間內整改到位
64 未建立完善的防火墻、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度
65 未建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度
66 未記錄并留存借貸雙方上網日志信息、信息交互內容等數據,或留存期限少于自借貸合同到期起5年
67 未能每兩年至少開展一次全面的信息安全評估,或未接受國家及行業主管部門的信息安全檢查和審計
68 未能在成立兩年之內建立或使用與自身業務規模相匹配的應用級災備系統設施
69 其他無法自行判定的情形(請詳細說明)
70 電子簽名、數字認證不符合規定 對出借人與借款人的基本信息及交易信息使用電子簽名、電子認證的未按照有關法律法規執行 《暫行辦法》第二十二條規定 備案前完成整改,或者在備案登記后的規定時間內整改到位
71 未對第三方數字認證機構進行定期評估
72 未記錄并保存網絡借貸業務活動數據和資料 未采取適當的方法和技術,記錄并妥善保存網絡借貸業務活動數據和資料 《暫行辦法》第二十三條規定
73 借貸合同到期后保存期限少于5年
四、違反出借人與借款人保護相關規定
74 未經授權代出借人行使決策 未經出借人授權,代出借人行使決策 《暫行辦法》第二十五條規定 驗收前完成整改
75 出借人授權不明確
76 未實施出借人風險評估 未制定并實施出借人風險承受能力評估制度、措施 《暫行辦法》第二十六條規定 備案前完成整改
77 未對提供交易服務的出借人進行風險評估
78 未根據風險評估結果對出借人進行分級管理
79 未設置可動態調整的出借限額和出借標的限制
80 未以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為并經出借人確認
81 違反借款人與出借人信息管理規定 未經出借人與借款人同意,將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。 《暫行辦法》第二十七條規定 驗收前完成整改
82 未在中國境內進行對境內收集的出借人與借款人信息的存儲、處理和分析
83 向境外提供境內出借人和借款人信息
84 未按規定實施客戶資金存管 未實行網貸機構自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理 《暫行辦法》第二十八條規定,57號文相關規定,《網絡借貸資金存管業務指引》相關規定 驗收前完成整改,或按備案登記相關要求完成整改
85 未與通過網貸專項整治領導小組辦公室組織開展的網貸資金存管業務測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作
86 雖已實施資金存管、但不符合《網絡借貸資金存管業務指引》具體要求
五、違反信息披露相關規定
87 違反信息披露相關規定 未在官方網站及提供網絡借貸信息中介服務的網絡渠道顯著位置設置信息披露專欄 《暫行辦法》第三十一條,《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》(以下簡稱“《披露指引》”)第三條規定 按照《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》第二十五條所要求的限期內完成整改
88 官方網站、提供網絡借貸信息中介服務的網絡渠道等各渠道間信息披露內容不一致 《披露指引》第四條規定
89 信息披露內容存在虛假記載、誤導性陳述、重大遺漏或拖延披露 《披露指引》第五條規定
90 信息披露內容違反法律法規關于國家秘密、商業秘密、個人隱私的有關規定 《披露指引》第六條規定
91 未按《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》第七條至第十一條規定充分披露相關信息 《披露指引》第七條至第十一條規定
六、違反校園網貸、現金貸相關監管要求
92 違規開展校園網貸業務 2017年6月之后,仍開展借款人為在校學生的借貸撮合業務 關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》(銀監發〔2017〕26號),57號文相關規定  驗收前完成整改
93 違反利息、收費相關規定 2017年12月之后,仍開展違反法律有關利率規定的借貸撮合業務(以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本超過最高人民法院關于民間借貸利率的規定上限) 《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(整治辦函〔2017〕141號),57號文,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十、三十一條等相關規定 驗收前完成整改
94 向借款人收取的綜合資金成本(含利息及各種費用)未統一折算為年化形式并告知借款人
95 從借貸本金中先行扣除利息、保證金或手續費、管理費等各類費用
96 設定高額逾期利息、滯納金、違約金、罰息或者其他費用等(不得超過年利率24%)
97 未對單筆借款的本息費債務總負擔明確設定金額上限
98 違反審慎經營原則及客戶保護相關要求 為無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務 《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(整治辦函〔2017〕141號),57號文,《住建部人民銀行銀監會關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》(建房【2017】215號相關規定 驗收前完成整改
99 涉及房地產配資,包括開展首付貸、過橋貸、尾款貸、贖樓貸等業務
100 提供無指定用途的借貸撮合業務
101 無特殊情況借款展期次數超過2次
102 未在事前全面、公開披露各項貸款條件以及逾期處理等信息
103 通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款
104 將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包
105 撮合銀行業金融機構資金參與P2P網絡借貸
106 隱匿不良資產

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